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货币数字化是指利用信息技术手段将传统实体货币转换为电子形式的过程，它代表了金融科技的发展趋势和货币演变的新阶段。随着数字经济的快速发展，各国纷纷探索和推进货币数字化，以提升支付便捷度、降低成本、增强金融监管效果等目的。

货币数字化的核心是发行中心化数字货币或去中心化加密货币。中心化数字货币由中央银行或政府发行，受其管理和监管，具有法定地位，如中国的数字人民币；去中心化加密货币则通过区块链技术等方式发行，不受特定机构控制，如比特币、以太坊等。

货币数字化的应用方面涵盖了多个领域。首先是支付领域，数字化货币可以实现快速安全的跨境支付，降低汇款费用、缩短结算时间；其次是金融服务领域，数字化货币可以为无银行账户的人群提供金融服务，促进金融包容和普惠金融发展；再者是社会治理领域，数字化货币有助于加强金融监管、防范洗钱等犯罪活动，提高政府管理效率。

然而，货币数字化也面临着诸多挑战和风险。其中，安全性、隐私保护、合规监管等是目前亟需解决的问题。同时，数字鸿沟、技术标准统一、网络安全等方面的挑战也需要各国共同应对。

总的来说，货币数字化是全球经济发展不可逆转的趋势。各国应当加强合作，共同推动货币数字化的健康发展，平衡创新和风险，充分发挥数字货币的便利性和效益，推动数字经济向前迈进。